楽天銀行 vs PayPay銀行 vs 住信SBIネット銀行
🤖ChatGPTに聞いてみた

日本を代表するネット銀行である楽天銀行・PayPay銀行・住信SBIネット銀行の3社について、サービス内容を徹底比較します。それぞれ手数料や金利の優遇策、アプリの使い勝手、ATM利用の利便性、セキュリティ対策、他サービス連携など特徴が異なります。本記事では以下の観点で3社を比較し、違いを分かりやすくまとめます。

• 手数料（振込手数料・ATM利用手数料など）

• 金利（普通預金・定期預金など）

• 使いやすさ（アプリのUI/UX、サポート体制など）

• ATM利用の利便性（提携ATMの数・手数料・利用時間など）

• セキュリティ（二段階認証、生体認証、補償制度など）

• 他サービスとの連携（証券、ポイント連携、キャッシュレス決済、マネー管理アプリなど）

各項目ごとに最新情報を踏まえながら表も使って違いを整理します。最後のまとめもご覧ください。

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手数料の比較 – 振込・ATM手数料

まず、日常的によく使う振込手数料とATM入出金手数料について比較します。ネット銀行各社は一般的にメガバンクより手数料が安く抑えられていますが、無料になる条件や回数に違いがあります。

振込手数料（他行あて振込）

• 楽天銀行: 楽天銀行同士の振込はいつでも無料です。他行あて振込手数料は通常1件あたり145円（税込）ですが、会員プログラム「ハッピープログラム」の会員ステージに応じて月最大3回まで無料になります。さらに給与・賞与・年金受取がある月は翌月に追加で3回分の無料枠がもらえ（最大月5回まで無料）、お得に振込できます。

• PayPay銀行: 他行あて振込は1件145円（税込）で、基本的に無料枠はありません。しかし、預金残高や取引状況に応じて振込手数料が月0回～最大5回まで無料になる優遇があります（例えば所定の条件を満たすと毎月一定回数無料）。条件未達の場合は無料枠0回となる点は少々シビアですが、条件次第で最大5回まで無料になる仕組みです。

• 住信SBIネット銀行: 他行あて振込手数料は業界トップクラスの安さで、最低でも月1回は無料です。会員制度「スマートプログラム」のランクに応じて無料回数が増え、最上位ランクでは月20回まで無料になります。無料枠超過後の手数料も1件77円（税込）と他行より割安に設定されています。メガバンクでは他行宛220～440円程度かかることを考えると破格の安さです。

ATM手数料（入出金）

• 楽天銀行: 自社ATMは持たず、提携コンビニATMやゆうちょ銀行ATMなどを利用します。ATM利用手数料は基本有料ですが、ハッピープログラムにより月最大7回まで無料になります。例えばステージ「スーパーVIP」なら月7回無料（新規口座開設直後は誰でも2ヶ月間月3回無料）。無料回数を超えると出金1回あたり220円または275円の手数料がかかります（提携ATMにより異なる）。ただし入金は1回あたり3万円以上なら何度でも無料で、無料枠も消費しません。

• PayPay銀行: コンビニATM提携数が豊富で、セブン銀行・ローソン銀行・イーネット・イオン銀行・ゆうちょ銀行・三井住友銀行などが利用可能です。ATM出金手数料は条件により0円～最大330円と変動し、預金残高等に応じて月1回～無制限で無料になる優遇があります。例えば一定残高以上なら毎月複数回無料、最高条件ではATM出金が無制限に無料となるプログラムも提供されています（非常に高額預金者や特定条件向け）。入金手数料は基本無料です。

• 住信SBIネット銀行: 主要なコンビニATMは全て利用可能（セブン銀行、ローソン銀行、E-Net、イオン銀行、ゆうちょ銀行など）で、24時間いつでも引出し・預入れができます。スマートプログラムのランクによりATM手数料無料回数は最低月2回～最大月20回と幅広く、ランク2以上なら月5回以上無料になります。さらにスマホアプリを使ったカードレスATM取引「アプリでATM」を使えば、セブン銀行・ローソン銀行ATMで時間や回数に関係なくいつでも手数料0円で入出金可能です。カード利用の場合でも無料枠超過後の手数料は1回110円（税抜）と低めに抑えられています。

以下に振込手数料・ATM手数料の主要な違いを表にまとめます。

※楽天銀行はハッピープログラム登録＋給与受取等の条件で翌月の振込無料回数が最大+3回（合計5回）になります。

※住信SBIネット銀行はスマホアプリの「アプリでATM」利用時、提携セブン銀行・ローソン銀行ATMに限り何度でも手数料無料です。

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金利の比較 – 普通預金＆定期預金

次に預金金利について比較します。ネット銀行各社はメガバンクなどと比べて普通預金金利が高めに設定されているか、または特定の条件で優遇金利を提供しています。また、定期預金金利にも力を入れており、キャンペーンや提携サービス連携による上乗せが特徴です。

• 楽天銀行: 普通預金金利は2024年以降の金利上昇を受けて年0.20%（税引前）にアップしました。さらに楽天証券との口座連携サービス「マネーブリッジ」を利用すると+0.08%の優遇が付き**年0.28%**になります。また楽天カードの利用代金引落口座に指定すれば+0.02%（年0.22%）の上乗せ、プレミアムカード以上なら最大+0.14%まで上乗せされ、**条件次第で普通預金金利が最高年0.34%**にも達します。普通預金残高300万円超の部分は通常金利（0.20%または0.22%）となります。一方、円定期預金金利は1年ものが年0.275%、5年もの最大0.40%程度となっており、こちらもネット銀行平均として標準的な水準です。

• PayPay銀行: 普通預金金利は段階的に引き上げられ、**通常年0.20%程度から最大年0.40%まで優遇されます。優遇プログラム「ステップアップ預金」により預け入れ残高や年齢条件を満たすと金利がステップアップし、最大で年0.40%に達します。さらに円と米ドルの両方の普通預金に一定額を預けると、それぞれ年2.0%（税引前）**もの特別金利を適用する「預金革命」というユニークなプログラムも開始しました。これは円預金と外貨預金を組み合わせた常設特典で、条件を満たせば円・ドル双方で非常に高金利の優遇を受けられます。 定期預金金利は1年もの0.275%、5年もの0.50%と、他のネット銀行と同水準です。

• 住信SBIネット銀行: 普通預金金利は年0.20%と高めで、**SBI証券との連携預金（SBIハイブリッド預金）に預け替えると年0.210%**に優遇されます。優遇幅自体は小さいものの、証券口座と連動させるだけで無条件に金利アップする手軽さが魅力です。また定期預金金利にも力を入れており、優遇なしでも5年定期が年0.40%と高水準である点がメリットとして挙げられます。1年もの定期預金も年0.275%程度で、キャンペーン次第ではさらに上乗せ金利が提供されることがあります。

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各行の代表的な金利をまとめると以下のとおりです。

※金利はいずれも年利・税引前の数値（2025年5～6月時点）。金融情勢により変動する可能性があります。

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使いやすさの比較 – アプリUIとサポート

各ネット銀行はスマートフォンアプリやウェブサイトを通じて口座管理や取引ができますが、その使い勝手やサポート体制に違いがあります。ここではユーザーインターフェース（UI/UX）やサポート面の特徴を比べます。

• 楽天銀行: パソコン・スマホ双方で操作しやすいインターフェースを提供しています。特にスマホアプリは残高確認や振込、スマホ決済連携など基本機能がシンプルにまとまっており、楽天証券や楽天カードとも一体的に管理しやすくなっています。楽天グループの各サービスと連携した専用メニューもあり、楽天ユーザーには直感的に使いやすい設計です。また口座数は1600万を超え業界トップで、利用者が多い分だけアプリの改善も進められてきています。サポート面では、Web上の充実したヘルプ・FAQに加え、不明点はメールや電話で問い合わせ可能です。総合的に**「楽天経済圏」**ユーザーにとって親和性の高い使い勝手と言えるでしょう。

• PayPay銀行: PayPay銀行は**「PayPayアプリ」との連携**が特徴的です。専用の銀行アプリもありますが、普段からPayPay（スマホ決済）を利用している人なら、PayPayアプリ内のミニアプリから残高照会や振込ができるため非常に手軽です。シンプルで見やすいUIにより、若年層やスマホに慣れたユーザーにも好評です。もちろんWebブラウザからのネットバンキング機能も提供しており、振込予約や各種手続きはPCでも行えます。サポートについては、電話やメールに加えてPayPayアプリのヘルプからチャット問い合わせが可能で、困った時の対応もしやすい印象です。スマホ完結型の使いやすさという点で頭一つ抜けています。

• 住信SBIネット銀行: 住信SBIネット銀行は機能豊富なスマホアプリを提供しています。残高や入出金明細の確認、振込、ATM出入金（スマホATM）までアプリ一つで完結でき、操作性も洗練されています。特筆すべきは「スマート認証NEO」というスマホ認証で、アプリがワンタイムパスワード生成器や認証ツールを兼ねており、セキュリティと利便性を両立しています。また取引ごとにポイントが貯まる仕組みもアプリ上で確認でき、一つのアプリで銀行取引からポイント管理まで網羅しています。サポート面では電話（24時間自動音声案内とオペレーター対応は平日）やメールフォームで問い合わせ可能です。SBIグループの銀行らしく多機能で、金融リテラシーの高いユーザーにも満足度が高い傾向があります。

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ATM利用の利便性

ネット銀行にとって現金の出し入れをどこでどう行えるかも重要なポイントです。3行とも自前のATM網はありませんが、コンビニATMやゆうちょ銀行ATMなどを広く提携することで全国どこでも利用できるようになっています。利用可能なATMの数と手数料優遇の観点で、それぞれ特徴を整理します。

• 提携ATMの網羅性: 楽天銀行・PayPay銀行・住信SBIネット銀行のいずれも、主要なコンビニATM（セブン銀行・ローソン銀行・E-Netなど）やゆうちょ銀行ATMを利用できます。特にコンビニATMは基本24時間利用可能なため、時間帯を気にせず入出金でき便利です。楽天銀行はさらにみずほ銀行・三菱UFJ銀行・ビューアルッテ（JR東日本の駅ATM）など提携先が多彩なのも特徴です。PayPay銀行も三井住友銀行ATMを含め広いネットワークを持ち、地方でも困ることはほぼありません。住信SBIネット銀行もイオン銀行ATMなどまでカバーしており、実質的に利用可能ATM数に大差はありません。

• ATM利用手数料と無料回数: 利便性という点では、無料でATMを使える回数が重要です。この点、住信SBIネット銀行は前述のとおりスマホアプリ利用でセブン・ローソンATMなら無制限で無料になるため、突出しています。楽天銀行も最大月7回まで、PayPay銀行も条件次第で月数回は無料で使えるため、通常利用で困ることは少ないでしょう。ただしPayPay銀行は最低条件では月1回しか無料にならない場合もあり、頻繁に現金出金する人は無料枠が多い楽天銀行・住信SBIネット銀行の方が安心です。いずれにせよ、コンビニATMが使える＝ほぼ24時間365日好きなときに引き出せることを考えると、3行とも従来型銀行に比べ現金アクセスの利便性は高いです。

• ATM利用のユニークなサービス: 住信SBIネット銀行の「アプリでATM」はスマホだけでATMから出金できる革新的なサービスで、カードを持ち歩かなくても良いメリットがあります。楽天銀行やPayPay銀行にはこのようなカードレスATMサービスはありませんが、例えば楽天銀行なら楽天ATMアプリ（提携他行ATMをスマホ経由で利用できるサービス）があり一定の利便性向上を図っています。また各行ともATM利用毎にメール通知が届く設定が可能で、不正利用防止や使いすぎ防止にも役立ちます。

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セキュリティの比較 – 認証と補償

ネット専業銀行を安心して使うには、セキュリティ対策が万全であることが大前提です。ここでは認証方式や不正利用時の補償について比較します。3行ともセキュリティには最新の注意を払っており、大きな差はありませんが細部を確認してみましょう。

• 認証方式・ログイン: 楽天銀行・住信SBIネット銀行ではログイン時や重要取引時に**ワンタイムパスワード（OTP）**を利用できます。楽天銀行の場合、乱数表カードやスマホアプリによるワンタイムキー発行に対応しており、暗証番号だけでは取引できない二段階認証で安全性を高めています。住信SBIネット銀行はスマホアプリのスマート認証NEOでワンタッチ承認する方式を採用しています。PayPay銀行も従来のトークン（ワンタイムパスワード生成機）やSMS認証に加え、PayPayアプリと連携した認証を導入しており、不正ログイン対策が強化されています。**生体認証（指紋や顔認証）**にも3行すべてのスマホアプリが対応しており、パスワード入力なしで安全にログイン可能です。

• 不正利用の補償制度: 万一、自分の口座が第三者に不正使用された場合の補償も気になる点です。こちらは3行とも預金者保護法等に基づき、被害に遭った利用者に対して原則全額補償する方針を明言しています。例えばPayPay銀行では「お客さまに故意や重大な過失がない限り当社が全額補償する。過失があった場合でも75％を補償」という規定があり、楽天銀行や住信SBIネット銀行もほぼ同様の補償基準です。迅速な補償を受けるためには被害発生後ただちに銀行と警察に届け出る必要がありますが、補償制度が整っている点でも安心です。また各行とも不正検知システムによる24時間監視、利用端末の制限設定、利用通知メールなど複数のセキュリティ対策を講じています。総じて、セキュリティ面では大手銀行と遜色ない水準であり、ユーザーが適切な対策（パスワード管理やフィッシング注意）をしていれば安全に利用できるでしょう。

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他サービスとの連携 – 証券・ポイント・決済サービス

最後に、各銀行の他サービスとの連携について比較します。ネット銀行はそれぞれ独自のエコシステムを形成しており、証券会社やポイントサービス、キャッシュレス決済との親和性も銀行選びの重要なポイントです。

• 楽天銀行の連携: 楽天銀行は言うまでもなく楽天経済圏との親和性が抜群です。楽天証券との連携「マネーブリッジ」により普通預金金利が大幅アップするのは既述のとおりですが、それだけでなく楽天証券との資金の即時やり取りもシームレスです。楽天銀行と楽天証券の口座間はリアルタイム振替が可能で、投資の資金移動もスムーズに行えます。また楽天カードの引き落とし口座に指定するとポイント加算や金利優遇が受けられ、楽天市場での買い物ポイント倍率（SPU）もアップします。さらに楽天ポイントとの連携も魅力で、楽天銀行の利用状況に応じて楽天ポイントが自動で貯まる仕組みがあります。ハッピープログラムにエントリーしておけば、振込や口座振替、ATM利用など様々な取引ごとに楽天ポイントが付与されるのです。キャッシュレス決済では楽天ペイや楽天Edyとの連携が容易で、銀行口座からのチャージや引き落としがスムーズです。加えて家計簿アプリ「楽天銀行アプリ」の提供や、Moneytreeなど外部マネー管理サービスとの連携も可能で、資産管理面でも不足はありません。まさに楽天グループとの連携メリットが最大の銀行と言えるでしょう。

• PayPay銀行の連携: PayPay銀行は親会社であるZホールディングス（ソフトバンク系）のサービス連携が充実しています。まずPayPayアプリとの連携は最大の強みで、PayPay残高へのチャージ元口座として登録すればリアルタイムに入金できますし、PayPay利用履歴と銀行取引をまとめて管理できます。さらにPayPayポイントとの親和性も高く、たとえば給与受取口座をPayPay銀行にするとPayPayポイントがもらえるキャンペーンを行うこともあります（時期による）。証券連携では「PayPay証券」（旧One Tap BUY）と接続が可能で、口座間の入出金が比較的スムーズです。加えて、PayPay銀行は他のキャッシュレス決済サービスにも幅広く対応しており、メルペイ・LINE Pay・pringなど主要なスマホ決済の銀行口座登録先に指定できます。これは楽天銀行が楽天ペイ等に限定されているのと対照的な強みです。また家計管理では「MoneyForward ME」などサードパーティのアプリと連携して残高や入出金データを取り込むことも可能です。Yahoo!Japanとの連携も健在で、ヤフオク!やPayPayフリマの売上金受け取りなどにもPayPay銀行口座が使いやすくなっています。総じて、スマホ決済中心の生活を送る人に便利な連携が揃った銀行です。

• 住信SBIネット銀行の連携: 住信SBIネット銀行はSBIグループの総合力を発揮した連携が魅力です。中でもSBI証券との連携は非常に強固で、ハイブリッド預金を介して銀行預金と証券取引口座の資金を一体運用できます。SBI証券で株を買う際にハイブリッド預金から即座に振替が行われるため、待ち時間ゼロで投資に回せます。SBI証券利用者にとって住信SBIネット銀行は実質“証券口座の一部”のように機能し、両社の連携メリットは計り知れません。ポイント連携では、住信SBIネット銀行独自の「スマプロポイント」があります。取引やランクに応じて毎月ポイントが貯まり、500ポイント＝500円相当で現金に交換可能です。さらに同銀行は様々な企業と提携した「〇〇NEOBANK支店」を展開しており、たとえばヤマダNEOBANK支店ではヤマダポイント、JAL支店ではJALマイルが貯まるなどユニークなサービスを提供しています。これは住信SBIネット銀行がプラットフォームとなり、提携先ごとに異なるポイントを付与する仕組みで、利用者は自分のライフスタイルに合った支店を選ぶことができます。決済サービス連携では、PayPay・LINE Pay・メルペイ・pring・Kyash等ほとんどの主要スマホ決済に口座登録でき、汎用性も抜群です。加えてVisaデビットカード（プラチナデビットなど）の提供により、カード決済派にも利便性を提供しています。まとめると、SBI証券ユーザーやポイント活用術を駆使したい人にメリットが大きい連携が充実していると言えるでしょう。

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まとめ – 要点総ざらい

へい、旦那！3つのネット銀行の違いをざっくり言やぁ、こんな按配でさぁ。

まず手数料だがね、振込手数料じゃ住信SBIの太っ腹ぶりにゃ驚いたねぇ。月20回もタダなんてべらぼうめ、江戸っ子もにんまりでぃ！楽天も月3回（条件次第で5回）なら上等だし、PayPayは条件クリアで5回まで只になるが、何もしねぇとゼロってのはちと辛ぇか。ATMも住信SBIはスマホ使やぁ無限にただってんだから恐れ入った。楽天も7回無料、PayPayも1回は只になるから、普段使いならまぁ困りゃしねぇってこった。

金利はどうでぇ、どこもかしこも随分良くなったもんだ。楽天銀行は楽天証券と組んで年0.28%って高ぇ金利を出しやがる。PayPay銀行も負けちゃいねぇ、預金残高次第で0.4%だと？ 挙句の果てに円とドルで2.0%なんてとんでもねぇことをやってる。こいつはビックリだ。住信SBIは地味に0.21%だが、証券との連携でお手軽に金利アップはありがてぇ話よ。定期預金も概ね横並びだが、細けぇキャンペーンを見りゃ時々お宝金利が転がってるかもしれねぇな。

使い勝手ってぇ点じゃ、三者三様だね。楽天銀行は楽天経済圏じゃ無敵の便利さ、ポイントざくざくで使ってて気分がいいってもんよ。PayPay銀行はスマホ一つでペイッと何でもできらぁ、若ぇ衆にはこいつがたまらねぇ利便性でさぁ。住信SBIネット銀行は機能盛りだくさん、スマホで全部できちまうしポイントも現ナマに化けるから抜け目がない。サポートも含めちゃどれもきっちりしてるし、安心して任せられる連中でぇ。

要するに、自分のライフスタイルに合った銀行を選びなせぇってこった。どの銀行もたいしたもんで、それぞれ得意技を持っていやす。手数料重視なら「住信SBI」、楽天ユーザーなら「楽天銀行」、スマホ決済派なら「PayPay銀行」といった具合でさぁ。へぇ、長ぇ説明にお付き合いいただきやしたが、これで旦那もお気に入りの一行が見つかったんじゃござんせんかね？どれを選んでも損はしやせん、うまく使っておくんなせぇ！江戸っ子も太鼓判、以上で御座います👍

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